§ 1-5. Definisjon av effektiv rente for boliglån

(1) Ved boliglån menes med effektiv rente, jf. finansavtaleloven § 1-7 femte ledd, kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet, beregnet i samsvar med en matematisk formel som fremgår av annet ledd og på grunnlag av forutsetninger som nevnt i tredje og fjerde ledd. For øvrig gjelder følgende ved beregning av effektiv rente: 1) Kostnadene ved å åpne og forvalte en særskilt konto og ved å bruke et betalingsmiddel for både transaksjoner og utnyttelse av kredittmuligheten samt andre kostnader knyttet til betalingstransaksjoner skal innregnes i kundens samlede kredittkostnader når åpning eller forvaltning av en konto er obligatorisk for å oppnå kreditten eller for å oppnå den på de markedsførte vilkårene. 2) Beregningen av effektiv rente skal baseres på den forutsetning at kredittavtalen forblir gyldig i det avtalte tidsrommet, og at kredittyteren og kunden oppfyller sine forpliktelser etter vilkårene og fristene i kredittavtalen. 3) Når det gjelder kredittavtaler som inneholder vilkår som tillater variasjoner i lånerenten og, der det er relevant, i omkostningene som inngår i effektiv rente, men som det ikke er mulig å beregne på beregningstidspunktet, skal effektiv rente beregnes ut fra den forutsetningen at lånerenten og andre omkostninger er faste i forhold til det nivået som ble fastsatt da avtalen ble inngått. 4) Når det gjelder kredittavtaler der en fast lånerente avtales i forbindelse med den innledende perioden på minst fem år, som avsluttes med en forhandling om lånerenten for å avtale en ny fast rente for en ytterligere periode, skal beregningen av den ytterligere, illustrerende effektiv rente som angis i standardisert kredittopplysningsskjema til bruk ved boliglån, jf. § 3-11 første ledd, bare omfatte den opprinnelige perioden med fast rente og baseres på en forutsetning om at den utestående kapitalen tilbakebetales ved utgangen av perioden med fast lånerente. (2) Effektiv rente skal beregnes i samsvar med følgende matematiske formel, som på årsbasis setter likhetstegn mellom samlet nåverdi av benyttede kredittmuligheter og samlet nåverdi av tilbakebetalinger og betaling av kredittkostnader: $$\displaystyle\sum\limits_{k=1}^m C_{k} \lgroup 1+X\rgroup^{-t_{k}} = \displaystyle\sum\limits_{l=1}^{m'}D_{l} \lgroup 1 + X\rgroup ^{-S_{l}}$$Tegnforklaring: X Effektiv rente m Tallet som tilsvarer siste utnyttelse av kredittmuligheten k Tallet som tilsvarer en utnyttelse av kredittmuligheten slik at 1 ≤ k ≤ m Ck Beløpet for utnyttelse av kredittmuligheten k tk Tidsintervallet, uttrykt i år eller brøkdeler av et år, mellom tidspunktet for første utnyttelse av kredittmuligheten og tidspunktet for hver senere utnyttelse av kredittmuligheten, slik at t1 = 0 m' Nummeret på siste tilbakebetaling eller siste kostnadsbetaling l Tallet som tilsvarer en tilbakebetaling eller en betaling av omkostninger Dl Beløpet for en tilbakebetaling eller en betaling av omkostninger Sl Tidsintervallet, uttrykt i år eller brøkdeler av et år, mellom tidspunktet for første utnyttelse av kredittmuligheten og tidspunktet for hver senere tilbakebetaling eller betaling av omkostninger (3) Ved bruk av formelen i annet ledd skal det tas hensyn til følgende: 1) Beløpene som betales av begge parter på forskjellige tidspunkter, skal ikke nødvendigvis være like store, og skal heller ikke nødvendigvis betales med like store tidsintervaller. 2) Starttidspunktet er tidspunktet for den første utnyttelsen av kredittmuligheten. 3) Tidsintervallene mellom tidspunktene i beregningen skal uttrykkes i år eller brøkdeler av et år. Et år forutsettes å ha 365 dager, eller 366 dager i skuddår, 52 uker eller tolv like lange måneder. En slik måned forutsettes å ha 30,41666 dager (dvs. 365/12) uavhengig av om det er tale om et skuddår eller ikke. Dersom tidsintervallene mellom tidspunktene i beregningen ikke kan uttrykkes som et helt antall uker, måneder eller år, skal intervallene uttrykkes som et helt antall av en av disse periodene kombinert med et antall dager. Dersom dager anvendes, skal a) hver dag medregnes, herunder helger og ferier, b) like lange perioder og deretter dager medregnes tilbake til datoen for den første utnyttelsen av kredittmuligheten, c) lengden av en periode av dager beregnes uten den første dagen og med den siste dagen, og skal uttrykkes i år ved at denne perioden divideres med antall dager (365 eller 366 dager) i hele året, regnet tilbake fra den siste dagen til samme dag i det foregående året. 4) Resultatet av beregningen skal uttrykkes med en nøyaktighet på minst én desimal. Dersom tallet til den etterfølgende desimalen er høyere enn eller lik 5, skal tallet til den foregående desimalen forhøyes med 1. 5) Ligningen kan skrives om ved hjelp av en enkelt sum og begrepet strømmer (Ak), som vil være positive eller negative, med andre ord, enten betalt eller mottatt i løpet av tidsrommene 1-n, uttrykt i år, det vil si: $$S =\displaystyle\sum\limits_{k=1}^n A_{k} \lgroup1+X\rgroup ^{-t_{k}},$$ S er her den nåværende saldoen av strømmene. Dersom målet er å opprettholde strømmenes likeverdighet, vil verdien være lik null. (4) Dersom det er relevant, skal dessuten følgende forutsetninger benyttes ved beregning av effektiv rente: 1) Dersom en kredittavtale gir kunden frihet til å utnytte en kredittmulighet, skal det samlede kredittbeløpet anses for å være utnyttet umiddelbart og fullt ut. 2) Dersom en kredittavtale gir mulighet til å utnytte en kredittmulighet på ulike måter og med ulike omkostninger eller lånerenter, skal det samlede kredittbeløpet anses for å være utnyttet til høyeste omkostning og lånerente som er anvendt på den mest vanlige ordningen for utnyttelse av kredittmuligheten for denne typen kredittavtale. 3) Dersom en kredittavtale generelt gir kunden frihet til å utnytte en kredittmulighet, men på en slik måte at kredittmuligheten pålegger en begrensning med hensyn til kredittbeløp og periode, skal kredittbeløpet anses for å være utnyttet på den tidligste datoen fastsatt i kredittavtalen og i samsvar med nevnte begrensninger for utnyttelse av kredittmuligheten. 4) Dersom ulike lånerenter og omkostninger blir tilbudt i en begrenset periode eller for et begrenset beløp, skal den høyeste lånerenten og de høyeste omkostningene anses for å være lånerenten og omkostningene i hele kredittavtalens løpetid. 5) Dersom det i kredittavtaler er avtalt en fast lånerente i den første perioden, og det ved utløpet av denne perioden skal fastsettes en ny lånerente som deretter jevnlig justeres i samsvar med en avtalt indikator eller intern referanserente, skal beregningen av effektiv rente baseres på forutsetningen om at lånerenten ved utløpet av perioden for den faste lånerenten er den samme som på tidspunktet for beregning av effektiv rente, basert på verdien av den avtalte indikatoren eller interne referanserenten på dette tidspunktet, men ikke er lavere enn den faste lånerenten. 6) Dersom den relevante øvre grensen for kreditten ennå ikke er avtalt, skal den forutsettes å være 1 700 000 kroner. Når det gjelder kredittavtaler som er verken betingede forpliktelser eller garantier, og hvis formål ikke er å erverve eller beholde retten til fast eiendom eller grunn, kontokreditter, debetkort med betalingsutsettelse eller kredittkort, forutsettes denne øvre grensen å være 15 000 kroner. 7) For andre kredittavtaler enn avtaler om kontokreditter, mellomfinansiering, kredittavtaler basert på verdiandel, betingede forpliktelser eller garantier og tidsubegrensede kredittavtaler som nevnt i forutsetningene fastsatt i nr. 9 til 13 gjelder følgende: a) Dersom datoen eller beløpet for en tilbakebetaling av kapital som kunden skal foreta, ikke kan fastslås, skal det forutsettes at tilbakebetaling skjer på den tidligste av de datoene som er fastsatt i kredittavtalen, og med det laveste beløpet som avtalen gir adgang til. b) Dersom tidsintervallet mellom tidspunktet for første utnyttelse av kredittmuligheten og tidspunktet for den første innbetalingen som kunden skal foreta, ikke kan fastslås, skal det forutsettes at det er det korteste tidsintervallet. 8) Dersom datoen eller beløpet for en innbetaling som kunden skal foreta, ikke kan fastslås på grunnlag av kredittavtalen eller forutsetningene fastsatt i nr. 7 til 13, forutsettes det at betalingen skjer i samsvar med de datoene og på de vilkårene som kreves av kredittyteren. Når disse er ukjente, skal a) renter betales sammen med tilbakebetalingene av kapitalen, b) gebyrer som ikke er rente, uttrykt som et engangsbeløp, betales på datoen for inngåelse av kredittavtalen, c) gebyrer som ikke er rente, uttrykt som flere innbetalinger, betales med regelmessige mellomrom som starter på tidspunktet for første tilbakebetaling av kapital, og dersom beløpet for slike betalinger ikke er kjent, forutsettes det at innbetalingene er like store, d) siste innbetaling innebærer at resterende kapital, renter og eventuelle andre omkostninger innfris. 9) Ved kontokredittordninger skal det samlede kredittbeløpet anses for å være utnyttet fullt ut og for hele kredittavtalens løpetid. Dersom kontokredittordningens varighet ikke er kjent, skal effektiv rente beregnes ut fra forutsetningen om at kredittens løpetid er tre måneder. 10) Ved mellomfinansiering skal det samlede kredittbeløpet anses for å være utnyttet fullt ut og for hele kredittavtalens løpetid. Dersom kredittavtalens løpetid ikke er kjent, skal effektiv rente beregnes ut fra forutsetningen om at kredittens løpetid er tolv måneder. 11) For andre former for tidsubegrensede kredittavtaler enn en kontokredittordning og mellomfinansiering skal det forutsettes at a) kreditten i forbindelse med kredittavtaler hvis formål er å erverve eller beholde rettigheter til fast eiendom, gis for en periode på 20 år regnet fra datoen for første gangs utnyttelse av kredittmuligheten, og at kundens siste innbetaling innebærer at resterende kapital, renter og eventuelle andre omkostninger innfris; i forbindelse med kredittavtaler hvis formål ikke er å erverve eller beholde rettigheter i fast eiendom, eller som utnyttes gjennom debetkort med betalingsutsettelse eller kredittkort, skal denne perioden være ett år, b) kapitalen tilbakebetales av kunden i like store månedlige innbetalinger, som starter én måned etter datoen for første gangs utnyttelse av kredittmuligheten. I tilfeller der kapitalen må tilbakebetales i sin helhet i form av en engangsinnbetaling innenfor hver enkelt betalingsperiode, skal imidlertid kundens etterfølgende utnyttelse av kredittmuligheten og tilbakebetalinger av hele kapitalen forutsettes å finne sted i en periode på ett år. Renter og andre omkostninger skal pålegges i samsvar med disse utnyttelsene av kredittmuligheten og tilbakebetalingene av kapital og slik det er fastsatt i kredittavtalen. I nr. 11 menes med «tidsubegrenset kredittavtale» en kredittavtale uten fastsatt løpetid, herunder kreditter som må tilbakebetales fullt ut innen eller etter en viss periode, men som kan utnyttes på nytt etter tilbakebetalingen. 12) Når det gjelder betingede forpliktelser eller garantier, skal det samlede kredittbeløpet anses for å være utnyttet fullt ut som ett enkelt beløp ved det som inntreffer først av den seneste tillatte datoen for utnyttelse etter den kredittavtalen som eventuelt ligger til grunn for den betingede forpliktelsen eller garantien, eller utløpet av den første perioden før forlengelsen av avtalen dersom det gjelder en kredittavtale som forlenges. 13) Når det gjelder kredittavtaler basert på verdiandel, skal forbrukernes betalinger anses å finne sted på den seneste datoen eller de seneste datoene som er tillatt etter kredittavtalen. Prosentvise økninger i verdien av den faste eiendommen som sikrer kredittavtalen som er basert på verdiandel, og prosentsatsen for eventuelle inflasjonsindekser som er omhandlet i avtalen, skal forutsettes å være en prosentsats som er lik den høyeste verdien av enten sentralbankens gjeldende prosentsats for inflasjonsmålet eller inflasjonsnivået i den medlemsstaten der den faste eiendommen ligger på tidspunktet for inngåelsen av kredittavtalen, eller 0 prosent dersom disse prosentsatsene er negative.